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新能源車險(xiǎn)定價(jià)難,咋辦?

時(shí)間:2024-04-23 17:48:38|來(lái)源:人民網(wǎng)|點(diǎn)擊量:3302

本報(bào)記者 徐佩玉

新能源車險(xiǎn)定價(jià)難,咋辦?

位于安徽省蕪湖市灣沚區(qū)的森薩塔科技(蕪湖)有限公司內(nèi),工人在無(wú)塵車間生產(chǎn)新能源汽車零部件繼電器。   方 好攝(人民視覺)

“20萬(wàn)元的新能源汽車,保費(fèi)趕上30萬(wàn)元的燃油車了”“去年保費(fèi)4700元,今年漲了一大截”……年初以來(lái),新能源車銷量持續(xù)攀升,但同時(shí)不少新能源車主發(fā)現(xiàn),保費(fèi)漲價(jià)明顯,超出了預(yù)期。而在保險(xiǎn)公司看來(lái),新能源車險(xiǎn)定價(jià)難、賠率高,企業(yè)也面臨一定壓力。

如何破解“車主喊貴、險(xiǎn)企叫難”的局面,讓保險(xiǎn)行業(yè)助力新能源汽車進(jìn)一步推廣?

保費(fèi)高于同價(jià)位油車

小米新車SU7一上市就受到廣泛關(guān)注。除了討論外形、價(jià)格、性能,這款車的保險(xiǎn)費(fèi)用也引發(fā)討論。

銷售人員介紹,小米汽車車險(xiǎn)首年價(jià)格在6000—8000元。據(jù)車主反映,高配版的SU7 MAX算上交強(qiáng)險(xiǎn),保費(fèi)超過(guò)8000元,其中商業(yè)險(xiǎn)超6700元。這一費(fèi)用略高于同等價(jià)位的燃油車。

中國(guó)銀保信發(fā)布的《新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》顯示,新能源汽車的平均保費(fèi)實(shí)際上比燃油車高出大約21%,保費(fèi)上漲也比較快。

有車主反映,去年明明沒出險(xiǎn),今年保費(fèi)卻漲了。“買車第一年的保險(xiǎn)6000多元,第二年因?yàn)闆]出險(xiǎn)降到了4500元,今年沒出險(xiǎn),結(jié)果漲到了6500元”“我家電車開7年了,去年保費(fèi)3700元,沒出險(xiǎn),今年報(bào)價(jià)6700元”。

有的車主甚至被拒保。“出過(guò)1次險(xiǎn)后,多家保險(xiǎn)公司不給我報(bào)價(jià),還有的直接報(bào)高價(jià)勸退我”……采訪中,不少車主表示對(duì)新能源汽車保費(fèi)貴、續(xù)保難感到困擾。

看行業(yè),新能源車險(xiǎn)的市場(chǎng)基本盤著實(shí)不小。

公安部數(shù)據(jù)顯示,截至2023年底,全國(guó)新能源汽車保有量達(dá)2041萬(wàn)輛。以平均每輛車4000元保費(fèi)估算,新能源汽車市場(chǎng)規(guī)模近千億元。德勤管理咨詢中國(guó)發(fā)布的《從新能源車險(xiǎn)看財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式變革》報(bào)告顯示,根據(jù)數(shù)據(jù)分析合理預(yù)估,到2030年,新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1.3萬(wàn)億元,占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為31.3%。

基本盤大、保費(fèi)不低,為何有些險(xiǎn)企還不愿意承保新能源車險(xiǎn)?

最主要的原因是目前新能源汽車賠付率過(guò)高。中國(guó)人保副總裁于澤日前表示,整個(gè)行業(yè)的新能源車險(xiǎn)的賠付率大概比燃油車高10個(gè)百分點(diǎn)以上。

此外,對(duì)于部分因車企經(jīng)營(yíng)問(wèn)題而導(dǎo)致停產(chǎn)的車型,因零部件、售后等方面存在問(wèn)題,保險(xiǎn)公司方面不予承保。

風(fēng)險(xiǎn)不易評(píng)估

新能源汽車保費(fèi)怎么算?

“新能源汽車的保費(fèi)計(jì)算原理與燃油車基本沒區(qū)別。”西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)與精算系副教授王凱向本報(bào)記者介紹,根據(jù)發(fā)生事故的概率、維修成本來(lái)測(cè)算大概的理賠成本,再加上保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和利潤(rùn)等因素。

據(jù)悉,目前新能源汽車車險(xiǎn)仍在沿用傳統(tǒng)車險(xiǎn)定價(jià)方式。保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理模式、風(fēng)控模型及定價(jià)理賠都是基于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成的。但是,新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、維修成本等與燃油車有很大不同。

一方面,目前新能源汽車的維修成本和風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)要高一些。成本方面,相較于燃油車,新能源汽車搭載了電池和大量傳感器等智能設(shè)備,維修和保養(yǎng)的成本與難度更高。市面上多款新能源汽車還采用了一體化壓鑄技術(shù),汽車一旦撞壞,往往不能修只能換,繼而推高了維修成本。風(fēng)險(xiǎn)方面,新能源汽車的加速明顯快于燃油車,這既是新能源汽車吸引力所在,也意味著加速過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)增加。

另一方面,新能源汽車所擁有的智慧功能會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)。新能源汽車搭載的許多智能化功能,例如自動(dòng)駕駛、自動(dòng)泊車等技術(shù),在多個(gè)環(huán)節(jié)降低了事故發(fā)生的概率。

兩方面因素,導(dǎo)致新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)短期內(nèi)難以準(zhǔn)確評(píng)估,保費(fèi)計(jì)算簡(jiǎn)單沿用傳統(tǒng)燃油車定價(jià)方式或進(jìn)行簡(jiǎn)單比價(jià)不盡合理。

同時(shí),新能源汽車仍屬新生事物,雖然銷量增長(zhǎng)很快,但保有量?jī)H占汽車總量6.07%,還未形成規(guī)模效應(yīng)。業(yè)內(nèi)人士分析,這意味著新能源汽車在維修、定損等環(huán)節(jié)的成本,無(wú)法擁有像燃油車一樣的規(guī)?;б?,導(dǎo)致保險(xiǎn)公司通過(guò)提高保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

管理部門已注意到這一保險(xiǎn)領(lǐng)域的新課題。2021年底,新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款發(fā)布。此后,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極推出新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品,在保障新能源汽車車主權(quán)益、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面起到了積極作用。

今年1月,國(guó)家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的通知》,為提高新能源車險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效、進(jìn)一步提升消費(fèi)獲得感提出明確要求,包括各財(cái)險(xiǎn)公司不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對(duì)特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

專屬條款突出了新能源汽車“三電”系統(tǒng)的構(gòu)造特征,涵蓋了新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景。盡管如此,在實(shí)際承保過(guò)程中,新能源車險(xiǎn)仍難以滿足多元化的承保需求。

創(chuàng)新定價(jià)機(jī)制

如何破解“車主喊貴、險(xiǎn)企叫難”的局面?業(yè)內(nèi)人士指出,除了監(jiān)管方發(fā)力,還需行業(yè)各類主體形成合力。

建立起足夠多且可靠的樣本。王凱表示,中國(guó)新能源汽車近年來(lái)迅速普及,但單個(gè)保險(xiǎn)公司特別是中小保險(xiǎn)公司能夠獲得的樣本量不夠大,需要多方合力獲得足夠大的樣本量,從而找到能更加準(zhǔn)確反映新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)程度的定價(jià)基礎(chǔ)。

創(chuàng)新新能源車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。多位受訪專家提到,新能源汽車擁有豐富的駕駛行為數(shù)據(jù),這些數(shù)據(jù)恰恰是保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)的重要因素。在保障用戶隱私的前提下,需要相關(guān)部門出臺(tái)政策,打通駕駛行為數(shù)據(jù)壁壘,為險(xiǎn)企創(chuàng)新和完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、實(shí)現(xiàn)保費(fèi)精準(zhǔn)定價(jià)提供基礎(chǔ)支撐。

鼓勵(lì)車企布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。去年11月,國(guó)家金融監(jiān)督管理總局公布批復(fù)文件,同意比亞迪財(cái)險(xiǎn)公司變更業(yè)務(wù)范圍,新增機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn),意味著比亞迪財(cái)險(xiǎn)正式獲得經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的資質(zhì)。相較于傳統(tǒng)險(xiǎn)企,車企掌握著豐富的車輛數(shù)據(jù)和駕駛數(shù)據(jù),并且可以直達(dá)客戶,提供更加便捷的維修理賠服務(wù)。同時(shí),新能源車企熟悉車輛制造工藝和零配件的價(jià)格行情,便于對(duì)汽車的維修成本作出合理估計(jì)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,車企擁有資源豐富的售前售后服務(wù)體系,在現(xiàn)有體系內(nèi)增加銷售保險(xiǎn)和保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù),并不會(huì)新增太多成本。

“新能源車企擁有大量的車輛運(yùn)行數(shù)據(jù),有能力更好地判斷車輛實(shí)際使用中的風(fēng)險(xiǎn)因素。”王凱表示,國(guó)外應(yīng)用的UBI(基于使用量而定保費(fèi))保險(xiǎn),就是通過(guò)觀察駕駛員后臺(tái)數(shù)據(jù)進(jìn)行保費(fèi)定價(jià)。這些數(shù)據(jù)掌握在車企手中,將其更好地利用起來(lái),是保險(xiǎn)行業(yè)重要的創(chuàng)新方式之一。

此外,專家認(rèn)為,也應(yīng)從降低新能源汽車維保成本方面下功夫。例如,車企通過(guò)研發(fā)設(shè)計(jì)和技術(shù)創(chuàng)新,提升車輛的可維修性和易保養(yǎng)性,降低新能源車輛的維修保養(yǎng)成本,進(jìn)而為合理控制保費(fèi)騰出空間。

“保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)為新能源汽車產(chǎn)業(yè)做好服務(wù)。”王凱認(rèn)為,保險(xiǎn)費(fèi)用不僅關(guān)系著現(xiàn)有車主的權(quán)益,也關(guān)系著潛在消費(fèi)者對(duì)新能源汽車的接受程度??茖W(xué)合理的保費(fèi)定價(jià)機(jī)制,將有利于新能源汽車進(jìn)一步推廣普及。

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